성공의 비결은 목적의 불변에 있다고 한다. 하나의 목표를 가지고 꾸준히 나아간다면 할 텐데 많은 사람들이 성공하지 못하는 것은 처음부터 끝까지 한길로 나가지 않았기 때문이다.

최선을 다해서 나아간다면 고난을 뚫고 어려움을 극복하고 성공에 이를 것 이다. 재테크도 자기의 뚜렷한 목표를 설정하고 목표달성에 맞는 전략을 수립한다면 막연하게 부자가 되고 싶다는 생각만 하는 사람보다는 훨씬 더 빨리 목표달성이 이루어 질 것이다. 세상에 나와 있는 다양한 금융상품의 투자 어떻게 하면 효과적으로 할 수 있는지에 대해서 알아보도록 하자.

금융상품은 각 상품마다 태어난 이유가 다르다. 금융환경의 변화와 소비자들의 필요에 따라 생산, 판매되는 것이므로 선택하는 사람의 필요에 맞는 상품이 좋은 금융상품이 된다. 그래서 각 상품대로의 장단점이 있음을 이해해야만 된다. 금융상품을 효율적으로 투자할 수 있는 몇 가지 원칙에 대해 살펴본다.

첫째, 금융상품의 가입목적을 명확히 하라. 결혼자금, 교육자금, 노후자금 등 목적이 분명해야 한다.
둘째, 투자기간을 고려해서 상품을 선택하라. 투자목적이 정해지면 당연히 기간도 정해진다.
셋째, 본인의 투자성향을 고려해라. 각 금융기관에서는 고객마다 일일이 투자성향을 분석하여 상품을 가입 할 수 있도록 자세히 안내해 준다.

요즘의 시대를 저금리 저성장의 시대라고 한다. 금리는 지속적으로 낮아지고 있고 경제 성장률은 지난 3분기 연속 0%대에서 겨우 1%대로 올라섰다고 한다. 과거와 같이 7~8%의 경제 성장률은 거두기가 어렵다는 것이다. 그래서 금융상품 투자에도 장기투자가 대세로 자리를 잡아가고 있다고 볼 수 있다.

그렇다고 모든 자금을 장기투자 해야 하는 것은 아니다. 자신의 재테크의 목표에 맞게 단기, 중기, 장기로 나누어 투자를 해야 한다. 일반적으로 장기투자를 해야 하는 이유들은 다음과 같다.

첫째, 시장의 불확실성입니다 : 부동산, 주식이 언제 오를지 안다면 장기투자를 할 이유가 없다. 과거에는 주택을 투자의 개념 중심으로 생각을 했는데 요즘은 주거의 개념으로       생각 하다보니 과거처럼 부동산으로 재테크에 성공하기는 쉽지 않다.

둘째, 돈 버는 것은 시장에 달려 있다. : 개인의 실력보다는 시장의 지배력에 따라 달라 진다는 것이다. 즉, 외생적 환경은 개인의 역량과는 거리가 멀기 때문이다. 부동산 정책,      글로벌 경제 환경의 변화, 정치적 환경요인들은 개인의 역량과는 관계가 멀기 때문에       장기 투자를 더 선호 한다는 것이다.

셋째, 펀드를 통해 장기투자해라. : 개인이 삼성전자나 남양유업 같은 회사의 주식은 가격이 너무 비싸기 때문에 매수도 어렵지만 장기간 보유한다는 것은 쉬운 일이 아니다. 그       래서 적은금액으로 이런 우량주를 구입해서 장기간 보유할수 있는 방법은 펀드 밖에       없다. cost average효과(평균매입비용 인하효과), 분산투자 등이 가능하기 때문이다.
     
장기투자에 적합한 경우는 재테크의 목적이 장기 자금인 경우에 적합하다. 예를 들면 10년 이상 소요되는 주택자금, 교육자금, 노후자금 등이 좋은 예라 할 수 있다. 이런 경우에는 물가상승을 헷지 해야 하기 때문에 장기간 투자해서 수익이 날수 있는 상품이 적립식(펀드)투자가 좋은 예라고 할 수 있다.

또한 투자의 효과의 극대화를 거두기 위해서는 복리투자 상품을 선택 하는 것이 가장 중요한다. 복리의 효과는 기간이 길수록 더욱 증대 된다는 것이다.

일반 급여생활자들에게는 급여통장을 CMA통장으로 하면 효과적이라 할수 있다.

CMA(cash mgt account)란? 종합금융회사에서 운영하는 수시입출금식 상품이다. 우량한 어음과 채권등에 투자하여 수익을 고객에게 돌려주는 실적배당형 상품으로
일반적인 월급통장인 은행의 보통예금의 금리는 연0.1%에 불과하지만 증권사나 종금사의 CMA로 변경하시면 연3% 내외의 이자를 지급하므로 신용카드대금, 통신료,공과금, 보험료 등을 CMA자동이체 해놓으면 돈이 빠져 나기기전 일정 기간 동안 3%내외의 이자를 받게 된다.

종금사의 CMA의 장점은 ①5000만원까지 예금자 보호 ②인터넷뱅킹 수수료 없이 가능 ③체크카드 연계가능 ④급여자동이체 ⑤공과금, 신용카드대금, 보험료 등 납부가능 ⑥CD기, ATM으로 현금인출 가능 ⑦은행의 예‧적금과 맞먹는 수익률 ⑧발급회사에 따라 2000만원까지 마이너스 통장 가능 등이 있다.

CMA의 종류를 살펴보면 다음과 같다.

자신에게 어떤 상품이 유리한지를 꼼꼼하게 따져보고 활용해보면 좋겠다.

무엇보다 중요한 것은 쓸데없이 새어 나가는 자신의 지출을 통제하고  미래의 계획에 맞게 어떤 금융상품들이 자신에게 필요한지 파악하고 신중하게 선택을 해야 한다.

또 작은 돈이지만 매월 저축 가능한 금액을 어떤 비율로 어떻게 분산배치 해 두어야 가장 수익을 극대화 시킬 수 있는 것인지도 꼼꼼하게 따져보는 지혜가 필요하다.

글 : 최동규 한국지식경제진흥원 대전·충청지사 대표